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财富知识

    你的家庭财务健康吗?

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      今年以来,股市、楼市双双走高,很多投资者重新进入股票市场和房地产市场,随之而来的是,家庭财务结构也出现了明显的变化。进入8月份,很多上市公司已经开始公布自己的半年报,对于个人来说,也应重新对自己的财务状况进行一番审视,及早排除潜在的风险因素。

      体检要点一:
      风险资产比例是否超标

      在理财规划中,有一道最为简单的算式来计算你的风险资产配置,即以100为基数,减去你的年龄,得到的就是你可用于高风险投资的占比。如对于年轻人来说,可以承受的风险较高,可以把自己较多的资产配置到股票、外汇等高风险产品中;如果你已经40出头,是典型的“夹心层”,父母和子女都需要你的经济和精神支柱,可以承受的风险就会小很多,高风险投资的比例则应当控制在60%之内;由此类推,随着年龄的增长,在你的资产配置中,高风险产品的投入比例就要逐年减少一些。

      无论你所设定的风险资产配置比例是怎样的水平,最重要的是定期对自己的财务指标进行检查。尤其是今年以来证券市场出现了较大幅度的增长,大部分投资者的风险资产配置比例都有一定的上升。如果这一指标已有明显的超标现象,最好的方法是通过资产比例的调整,让风险资产配置比例重新回到正常的水平上。一方面,可以起到保障投资风险在可控的范围之内;另一方面,这也可以起到局部锁定收益的作用。

      体检要点二:
      二次置业后如何调整资产结构

      在新的买房需求中,有不少为改善型的住房需求,通过二次置业希望实现居住条件的改善。为了便于改善过程中住房的过渡,很多人选择了再购置一套房产的方案。由于房产的价格较高,不得不选择较高比例的银行住房按揭贷款。但不可忽视的是,由此带来的是家庭资产中负债比例明显偏高,以稳健财务的目标来审视,这也是家庭财务中潜在的危险信号。

      可以从如下几个财务指标来看看现有的资产分配状况是否合理。一是资产负债率。这是个最简单的比率,也就是负债在总的资产额中所占到的比率。一般说来,资产负债率在20%~40%属于安全状态。同时可以衡量负债水平的指标是利息保障倍数。计算的方法就是每个月的实际收入/每个月要支付的利息。通常来说,当利息保障倍数小于4时,就已经是个警戒信号,这说明,每个月的月收入中有四分之一以上是用来偿还利息的。此外,还可以动用另外一个财务指标,那就是资产的流动性,如果将所有的资产都集中在变现能力较差的固定资产上,就会导致抗风险能力非常差,一旦有意外状况的发生,都可能对家庭经济带来极大的伤害。

    摘自《理财周刊》
    2009.8.10